央行彻底“解绑”信用卡透支利率！你的利率将有何变化?
来源：中国银行保险报
近日，中国人民银行网站发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）称，自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，央行规定的信用卡透支利率最高为日息万分之五，年化利率为18%，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即年化利率为12.6%。
《通知》规定，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
记者从央行网站获悉，2016年4月，央行首次发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，允许发卡银行可以在每日0.05%的信用卡透支利率标准上打七折执行，在一定程度上为信用卡业务实现了“松绑”。本次出台的政策，可以说是对前期信用卡“松绑”政策的进一步延续。
2020年10月16日，央行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》也显示，“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。
针对此次出台的新政，资深信用卡研究专家董峥分析认为，《通知》取消信用卡透支利率上、下限，此举可视为在2020年底针对网络小贷市场清理整顿之后，监管部门再次为信用卡业务强力“解绑”，彻底放开了信用卡在透支利率上的“束缚”。现在流行的互联网信用消费产品的透支利息也为每日0.05%，而在信用卡产品实行灵活定价后，有助于其在信用消费领域与其它互联网产品展开正面交锋时占得有利位置。与此同时，中小商业银行可以通过放开信用卡透支利率的市场化定价机制等，充分利用“新政”调整自身发展的经营策略，成为参与差异化市场竞争的“有力武器”，满足其与大中商业银行争夺市场的需求。
央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行发放信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%；信用卡逾期半年未偿信贷总额10906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。
《通知》发布后，信用卡发卡银行会因为抢夺客户打利率战吗？招联金融首席研究员董希淼认为，央行松绑之后，银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势。“不过，银行信用卡也不会出现恶性的价格竞争，松绑并不代表没有监管约束。而中国消费信贷市场足够大，银行信用卡未来‘薄利多销’，反而可能会让这项业务收入进一步增加。”
