北京全面严查信贷资金流入楼市：消费贷、抵押贷成为排查重点
时代周报记者 刘帅
上海、北京两大一线城市先后重拳治理个人信贷违规流入楼市。
1月30日，北京银保监局称，要求银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，并就“部分购房者为填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或‘过桥’资金”等相关舆情反映的问题开展大数据筛查，同时，北京银保监局表示，已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。
行业人士认为，严查资金违规入楼市已经成为近期监管的发力点，上海、杭州等城市已经出现了个人信贷流向楼市的违规操作，而北京此次的筛排查行动则有挖除隐患、稳定市场的作用。
抵押、消费贷被重点排查
北京银保监局称，已向辖内银行机构下发监管提示函，要求各行排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题。
记者了解到，北京目前的房贷平均利率，首套房贷贷款利率为5.2%，二套房为5.7%，而目前经营贷款贷款利率最高维持在4.90%左右。
一名贷款中介人士告诉记者，如果做经营贷最低年息可以达到3.8%，甚至个人名下若无公司，可帮助记者购买壳公司用以申请贷款。中介表示，该壳公司的流水账目均齐备。
业内人士分析，从购房者角度看，包装成小企业主的成本很低，市面上的抵押经营贷款门槛不高、手续简便、利率低，相对于房贷利率确实存在套利机会。从担保公司和银行的角度看，担保公司赚取担保费、手续费等，顾客越多越好。银行是落实支持小微企业政策，而且从资产质量看，住房按揭贷款不良率较低，对银行来说，经营贷实际用于买房既安全又完成了所谓的考核。
北京银保监局要求，银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。同时，北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。
此外，北京银保监局表示，将指导北京市银行业协会印发《个人住房贷款业务自律公约》，目前北京地区开办个人住房贷款业务的43家银行均已签署公约承诺函。
北京银保监局还表示，将严格按照“依法合规、审慎经营”原则规范开展个人住房按揭贷款、个人消费贷款和个人经营性贷款业务。2020年，北京辖内个人住房按揭贷款、个人消费贷款及个人经营性贷款全年增速分别低于全国9.0、14.3和6.2个百分点。
明确“两道红线”
在大力排查违规资金入市的同时，北京银保监局称将“因城施策”落实房地产贷款集中度管理政策。
2020年12月31日，央行和银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为银行业金融机构划出“两道红线”。其中明确，房地产贷款占比上限大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%；个人住房贷款占比上限大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。
北京某商业银行贷款部门工作人员告诉记者，2021年“两道红线”出台之后，银行内部明确要求贷款业务部门对个人房贷业务进行严格审查评估，房贷额度有缩减势头。
北京银保监局表示，在综合考虑银行资本水平和业务发展能力，科学测算指标合理性基础上，会同人民银行营业管理部明确辖内中资地方法人银行房地产贷款集中度的上限要求，督导相关银行在满足首都居民“刚需”的前提下，稳健开展房地产相关业务。
