经营贷流入房市揭秘：“挂名股东”骗贷借他人账户避险，贷500万可省136万利息
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近日，有媒体报道称，北京地区部分股份行经营贷利率将上调。分析人士推测，这或与此前监管部门发文要求防范个人信贷资金违规流入房市有关。
1月30日，北京银保监局表示，针对近日媒体报道的有关购房者挪用消费贷、经营贷资金作为购房款现象，将严查个人信贷资金违规流入房地产市场，并要求各银行对2020年下半年以来发放的个人消费贷、经营贷与住房贷款进行全面自查。
一位北京地区房产中介人士告诉搜狐财经，日前，包括其所在公司在内的多家房产经纪机构已联合签署了《关于稳定首都房地产市场的承诺书》。承诺书中明确要求，房产经纪机构不得参与“经营贷”“首付贷”“消费贷”等任何违法违规金融活动。
“我们这种正规大公司通常受到的监管比较严格，但市场上确实存在少数小公司或者贷款中介协助客户办理经营贷买房的情况。”该房产中介表示。
今年1月以来，银保监会公布了450余张银行业罚单，涉及贷款相关的罚单占比超过一半。
包括国有四大行在内的30多家银行及分支机构因个人经营性贷款用途管控不严、个人消费贷款流入房地产领域、贷款“三查”不严等相关原因，分别被处以几十万到上百万不等的罚金。
个人消费贷款与个人经营贷款，是银行等金融机构向符合条件的借款人发放的用于个人消费与生产经营用途的贷款，按规定不得用于购房、炒股等其他用途。
一位贷款中介人士告诉搜狐财经，因经营贷需要以房产作为抵押，所以使用经营贷购房的客户群体多为二套房购房者。
除个人身份证明及收入证明等基本信息，申请经营贷还需提供公司相关资质证明。
一些中介会建议购房者提前注册或收购一家空壳公司，然后再刷一些公司流水等补齐证明材料。但这种做法成本和难度都比较高，购房者自身可能还需要承担公司经营风险。
该贷款中介表示，不同银行对于借款人身份的要求标准是不同的，部分银行资质要求较为宽松，甚至有些只要求借款者本人是公司股东即可，这种操作起来门槛会比较低。
谈及如何“安全”的使用经营贷买房，该贷款中介人士说，他们最常用的做法就是提现。
“你贷到款以后去银行提现，然后把钱分开存到其他银行，或者存到你朋友账户，银行基本不会查到的。”贷款中介表示。
此外，搜狐财经还联系到了一位通过“套卡”方式买房的购房者。该购房者表示，他的手上有近十张信用卡，通过自购的POS将所需的额度从信用卡刷到POS机所绑定的另一张储蓄卡中，每月再留出一些流动资金用来倒卡即可。
“这样操作，每刷出来一万块钱只需要几十块的手续费，比贷款利率划算得多，而且钱经POS变成商户收入，银行也不会去查用途。”该购房者称。
2020年，实体经济受疫情冲击，为助力经济复苏，金融系统全年向实体经济让利1.5万亿元。
为落实要求，银行金融机构积极推进减费让利等普惠金融措施，加之市场报价利率改革释放的红利，下半年的经营贷款利率低至3.85%。
前述贷款中介告诉搜狐财经，受政策影响，目前经营贷能够实现比消费贷和住房贷款更低的利率，可能这也是部分人选择借经营贷买房的原因之一。
搜狐财经浏览了该中介所在贷款平台产品，其中一款抵押经营贷产品的利率低至3.6%，贷款金额上限1000万，最快20天放款。
以1月20日公布的LPR为基准，目前北京市二套房房贷利率在5.7%左右。通过房贷计算器计算，如果同样贷款500万元，期限20年，房贷本息共计839.08万元，而抵押经营贷的本息共计702.13万元，利息足足相差136.95万元。
有金融监管人士对搜狐财经表示，个人消费贷、经营贷违规流入房市与中央三令五申的“坚持房住不炒”是背道而驰的。
“于个人而言，这一行为抬升了居民杠杆，加重了家庭偿债负担，势必对个人消费产生‘挤出效应’，不利于促消费、扩内需、畅循环；于房地产业而言，伺机炒作、投机房地产将死灰复燃，不利于房地产行业健康发展；于银行而言，可能会触碰监管底线并埋下市场风险，挤占中小企业与三农主体资金额度，进而导致房地产与实体经济失衡。”该监管人士称。
易居克而瑞部门副总经理缪萌认为，“从国家金融层面来讲，每个行业所用的金融杠杆都是有一定计划的，在计划范围内运行会保证各个产业健康发展，将个人消费贷、经营贷违规套取后用于购房甚至炒房，使很多计划外的资金流入房市，就推高了房市的供求比关系，进而推高了房价。”
中国豪宅研究院院长朱晓表示，“严查个人信贷违规流入房市，不只是北京，热点城市都在相继采取管控措施，且措施不断细化，针对性更强，这表现出监管部门坚定地打击炒房、防止楼市过热的态度。”
1月29日，上海市银保监会也发布通知称，将严查个人信贷违规流入房市，对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的，银行应拒绝其房贷申请，将其列入黑名单，并作为失信行为信息报送该市公共信用信息服务平台。
2020年4月20日，中国人民银行深圳中心支行也曾下发通知，要求深圳市各银行对房抵经营贷资金违规流入房地产市场的情况进行紧急自查。
